Александр Шефер: что такое реструктуризация долга и какие преимущества и риски она несет для заемщика
Экономическая неопределенность и сложная финансовая ситуация все чаще заставляют заемщиков обращаться в банковские организации за реструктуризацией кредита. В ряде ситуаций это оправданное действие, которое предоставляет должнику время на поиск решений финансовых проблем. Разберем востребованные вопросы о реструктуризации задолженности более подробно.
- Что такое реструктуризация долга и какие преимущества она может принести гражданину в период экономических трудностей?
Реструктуризация – это изменение условий кредитного договора между заемщиком и кредитором, нацеленное на снижение финансовой нагрузки на должника. Этот процесс осуществляется по инициативе заемщика, но при этом возможен исключительно по обоюдному соглашению всех сторон. Процедура позволяет гражданину сохранить нормальную кредитную историю и получить время на исправление своего финансового положения. В то же время кредитор избавляется от возможных судебных разбирательств. Самое основное– достижение компромисса между всеми участниками кредитного договора.
По сути, реструктуризация – возможность погашения займа без испорченной кредитной истории, затрат на судебные разбирательства и без выбивания долгов через коллекторы и процесс принудительного взыскания.
Единственное – реструктуризация не является гарантией решения всех проблем. К этой процедуре следует прибегать гражданам, которые испытывают кратковременные финансовые сложности и не накопили большую сумму задолженностей. Если объем долга излишне велик, имеются просрочки по выплатам, банк выставил штрафы за нарушение условий кредитования – оптимальным вариантом становится банкротство.
- Какие шаги должен предпринять гражданин, чтобы провести успешную реструктуризацию своего долга?
Для реструктуризации задолженности гражданин прежде всего должен выйти на контакт с представителями банка и уведомить их о своем намерении. Процесс возможен только в тех ситуациях, когда заемщик предоставляет весомые обстоятельства для последующей реструктуризации:
а) уменьшение уровня дохода или исчезновение дополнительного заработка:
б) резкое ухудшение состояния здоровья, приобретение инвалидности или смерть заемщика;
в) переход ответственности за выплату кредитных средств на третьих лиц в результате преждевременной смерти заемщика;
г) отпуск по уходу за ребенком;
д) прохождение срочной службы в армии.
Каждый банк формирует свой перечень конкретных ситуаций, когда заемщик приобретает право на реструктуризацию задолженности. Узнать о нем подробнее можно только при непосредственном обращении в кредитную организацию.
Для проведения процедуру заемщику потребуется подать письменное заявление в банк и предоставить ряд документации, включая паспортные реквизиты, трудовую книжку (если причина для обращения связана с утратой работы), справку 2-НДФЛ, нотариальное согласие супруга (и) на изменение условий кредитования и т. д. После поступления заявки сотрудники банка анализируют текущее финансовое положение заемщика и определяют, каким образом провести реструктуризацию и есть ли в ней необходимость.
- Какие типы реструктуризации долга существуют и как выбрать наиболее подходящий для конкретной ситуации?
Существует несколько способов реструктуризации кредита:
а) согласование с банком кредитных каникул;
б) изменение валюты кредитования;
в) увеличение срока выплаты кредитной задолженности;
г) списание штрафных санкций, образовавшихся из-за просрочки платежей;
д) снижение уровня процентной ставки по займу.
Все перечисленные варианты могут быть применены как поодиночке, так и в виде комбинации. Прежде чем отдать предпочтение какому-либо способу реструктуризации, необходимо внимательно проанализировать текущие обстоятельства должника. Например, если уровень его доходов значительно сократился, более рациональный выбор – снижение процентной ставки и увеличение срока кредитования.
Если по каким-то причинам заемщик теряет возможность обслуживать свой займ (например, он попал в больницу и нуждается в долгосрочном лечении), самый оптимальный выбор – договориться с банком о предоставлении кредитных каникул.
- Как реструктуризация долга может повлиять на отношения физического лица с кредиторами?
Нередко можно столкнуться с отказом банковской организации в проведении реструктуризации. В подобной ситуации заемщику необходимо фиксировать все свои действия, связанные с обращением в банк. В идеале следует настаивать на письменном отказе, эта бумага пригодится в случае судебного разбирательства.
Как показывает практика, кредитная организация заинтересована в том, чтобы решить проблемные моменты с заемщиками без привлечения судебных инстанций. Поэтому необходимо поддерживать контакт с представителями банка, своевременно реагировать на их запросы и подготовить перечень доказательств, что выполнять свои кредитные обязанности заемщик не в состоянии из-за определенных обстоятельств. Если выполнить эти действия, никаких негативных моментов в сотрудничестве с кредиторами не возникнет.
- Какие риски и вызовы могут возникнуть при проведении реструктуризации долга и как их можно минимизировать?
Один из ключевых рисков – отказ банка в реструктуризации долга. Если заемщик не предоставил доказательства тяжелой финансовой ситуации, кредитная организация вправе отказать ему в изменении условий кредитного договора. Как итог – при несоблюдении графика выплат должник может отправиться в суд. Минимизировать этот риск можно только путем проведения переговоров с банком.
Пока банк рассматривает заявление на реструктуризацию, в отношении должника продолжают начисляться пени и штрафы за просроченные платежи. Даже если реструктуризация будет одобрена, заемщику все равно придется погасить возникший долг. Подобная ситуация имеет долгоиграющие последствия, поскольку сам факт штрафных санкций отображается в кредитной истории, в результате чего она портится.
Самый большой риск при реструктуризации связан с тем, что предоставленные условия не помогут заемщику исправить тяжелое финансовое положение. В подобной ситуации ему следует задуматься о признании несостоятельности, это поможет минимизировать его риски в будущем.
- Как граждане могут использовать реструктуризацию долга в качестве стратегии по выходу из кризиса и восстановлению финансовой стабильности?
Процедура реструктуризации нередко применяется как способ финансового оздоровления заемщика. Предоставление особых льготных условий исполнения кредитных обязательств дает ему для поиска альтернатив. Это разрешение проблем со здоровьем, поиск новой работы или дополнительных источников заработка.
Находясь в процессе реструктуризации, должник получит возможность переосмыслить свое текущее положение, попытаться найти эффективных выход из кризиса. Тем не менее, следует помнить о том, что в большинстве случаев реструктуризация – это отсрочка неминуемого краха. Если сумма задолженности велика, нет никаких возможностей для исправления плачевного финансового положения, следует заблаговременно задуматься о других вариантах решения проблемы, в частности о возможности банкротства физлица.
- Какие последствия для гражданина может иметь неправильная или неудачная реструктуризация долга?
Следует понимать, что реструктуризация долга не является панацеей. По сути, это временное оттягивание неизбежного финансового кризиса. И в один момент ситуация может стать неконтролируемой. Именно поэтому, задумываясь о реструктуризации, должнику следует понимать, сможет ли он в кратчайшие сроки исправить свое финансовое положение. Вполне вероятно, что альтернативой реструктуризации может стать банкротство физического лица. Так гражданин сможет избежать финансового краха.
Если проведенная реструктуризация оказалась неудачной, должник не смог восстановить свою платежеспособность, его задолженность продолжает расти. Банк не получает регулярные выплаты, и спустя какое-то время обратится в суд. Как показывает практика, в подобных спорах суд практически всегда на стороне кредитора (если у заемщика отсутствуют весомые обстоятельства). Как итог – его имущество может быть арестовано и продано на публичных торгах.
Еще одним негативным эффектом от неправильной реструктуризации является ухудшение кредитной истории. Если физическое лицо впоследствии решит взять кредит, оно может столкнуться с существенным изменением условий кредитования (повышенная процентная ставка, уменьшенный срок выплаты, необходимость залога и т. д.) или отказом.
Александр Шефер, руководитель ЮК «Списать Кредиты»
