Юрист Дмитрий Ковалев комментирует ситуацию, когда кредиторы настойчиво требуют погасить задолженность
Процедура взыскания задолженности состоит из трех этапов: досудебные переговоры, судебное разбирательство и исполнительное производство.
Досудебные переговоры. При общении с работниками профессионального кредитора (банки, микрофинансовые организации) учитывайте, что нет ни одного закона, обязывающего Вас вести телефонные переговоры, выслушивать звонящих и отвечать на задаваемые вопросы, не всегда особо корректные, а так же сохранять при этом хоть сколь либо уважительный тон к звонящим. Не стоит обещать им заведомо невыполнимое, как и ни в коем случае не стоит позволять им ущемлять свое достоинство, оправдываться и выслушивать нравоучения. Сообщите первому позвонившему о финансовых затруднениях, назовите приблизительный, на Ваш взгляд, разумный срок погашения. Звонящим после этого рекомендуйте прослушать запись предыдущего разговора и вешайте трубку.
Вопрос прекращения звонков по инициативе Заемщика является актуальным, и на эту тему прошло множество дискуссий, однако на практике прекратить данные звонки соразмерными трудозатратами получается крайне редко. Если Вас напрягают звонки, установите в телефон блокирующую их программу или смените номер.
Не помешает оценить так же круг лиц (родственников, коллег и руководство), кому, возможно, последуют звонки. В нашем представлении человек, имеющий задолженность, вовсе не является каким-то исчадием зла, а имеющий долг перед банком или МФО – тем более, как бы ни пытались убедить в обратном звонящие.
Вспомните хоть один пример из литературы, где бы старушка-процентщица выглядела положительно? Не особо деятельность ростовщиков одобряется и с точки зрения большинства религий. Предупредив людей о сложившейся ситуации и попросив не вести с позвонившими никаких разговоров, Вы сэкономите их время в будущем, избавите от неприятных моментов и ничем не ухудшите их отношение к Вам.
Все досудебные действия, осуществляемые профессиональными кредиторами, включая звонки, смс, возможные визиты, направлены лишь на оказание давления на Вас, и Ваша реакция на них не повлияет ни на Ваше положение в предстоящем судебном разбирательстве, ни на срок его начала. Звонящие проходят обучение психологическому давлению на Вас, а переговоры записываются не столько ради фиксации Ваших ответов, сколько ради контроля их работы и профессионализма, достаточное ли давление оказывают они при разговоре. Обычные угрозы возбуждения уголовного дела, явки для описи имущества абсолютно голословны. Никаких прав на совершение каких-либо действий по изъятию Вашего имущества до вступления в силу судебного решения никто не имеет, а после вступления данными правами обладают лишь сотрудники ФССП.
В соответствии с пунктом 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. Норма носит императивный и обязательный для всех характер и не может быть изменена договором. Именно данное ограничение движет желанием кредиторов любыми путями добиться добровольной уплаты неустоек в заведомо завышенном размере. Данная норма защищает Вас от любых неустоек, начисленных в большем размере, а также дает Вам право истребовать с кредитора суммы неустоек, если они были уплачены Вами добровольно.
Направьте Кредитору письмо с кратким указанием причин неплатежей («финансовые трудности») и указанием возможных сроков погашения, не обязательно указывая конкретные даты. Укажите также, что хотели бы вести все переговоры исключительно в форме почтовых отправлений. Требование о прекращении звонков и выражение Вашего запрета на использование Ваших персональных данных в данном письме также будет не лишним, хотя и вряд ли возымеет действие. Письмо стоит отправить по месту нахождения банка по почте, желательно с уведомлением и описью вложения, обязательно сохранив копию.
При осознании неизбежности судебного разбирательства заблаговременно переоформите с себя наиболее ликвидные и легко выявляемые активы, такие, как транспортные средства, недвижимость (если она не является единственным жильем), доли в ликвидном бизнесе. После получения кредитором исполнительного листа сделать это будет затруднительно. Также существует риск признания данных сделок не действительными, хотя на практике происходит это крайне редко, но все же риск остается, поэтому не стоит дожидаться дня вынесения решения и переписывать имущество на ближайших родственников после его оглашения.
Судебное разбирательство. Крайне редко кредиторы обращаются в суд ранее, чем через полгода после образования просрочки. Обычно срок от полного прекращения платежей до получения повестки в суд составляет год и более. Сроки судебного разбирательства в районных судах составляют в лучшем для кредитора случае 2-3 месяца. Подача апелляционной жалобы также отодвинет выдачу исполнительного листа на пару месяцев. При наличии существенной задолженности имеет смысл прибегнуть к помощи юриста. Выиграть дело по возврату фактически полученного Вами займа вряд ли удастся, но во многих случаях можно снизить взыскиваемые суммы, а также затянуть рассмотрение дела по различным процессуальным основаниям.
Исполнительное производство. Момент предъявления кредитором исполнительного листа в Федеральную службу судебных приставов и возбуждение исполнительного производства является отправной точкой, с которой Вы становитесь лицом, имеющим задолженность, не только по мнению Вашего кредитора, но и государства. С этого момента существует риск наложения арестов и изъятия Вашего имущества приставами, ареста Ваших счетов, удержаний с заработной платы.
Конечно, учитывая, что ФССП в настоящее время просто завалена подобными исполнительными производствами, риск того, что приставы будут бегать за Вами днем и ночью, крайне мал. Но все же для выработки дальнейших рекомендаций необходимо учесть множество факторов: являетесь ли вы собственником недвижимости, пусть даже единственного жилья, проживаете ли Вы по месту регистрации, имеете ли официальный доход, уровень активности взыскателя и т.д. Активность взыскателя большей частью зависит от того, был ли исполнительный лист просто передан в ФССП, либо сопровождением взыскания занимаются специалисты, работающие на проценты от взысканного, именуемые коллекторами. Каждая ситуация индивидуальна, и лучшим вариантом на стадии исполнительного производства для Вас является обращение к специалистам, это позволит учесть все нюансы, разработать для Вас индивидуальный план действий и добиться прекращения исполнительного производства в скорейшие сроки с минимальными потерями времени, денег и нервов.
Срок предъявления исполнительного листа составляет 3 года, при этом данный срок прерывается предъявлением исполнительного документа к исполнению и частичным исполнением исполнительного документа должником. В случае прекращения исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания или нахождения должника, взыскатель имеет право повторно предъявить исполнительный лишь спустя 6 месяцев. На это время все ограничения, включая ограничения на выезд, с Вас снимаются. На практике же, чаще всего, повторного предъявления вообще не происходит. Именно составление приставом акта о невозможности взыскания, влекущего прекращение исполнительного производства, и является Вашей целью на данном этапе.
Коротко на стадии исполнительного производства можно сформулировать следующие советы. Избегайте каких-либо контактов и выплат Взыскателю, минуя ФССП, любые уговоры о частичной выплате, «чуть-чуть, и мы отстанем», лишь подогреют интерес к Вам. Ваша основная цель на данном этапе – добиться полного понимания и осознания Взыскателем того, что «тут ничего не светит», это вызовет потерю интереса к Вам со стороны активных взыскателей, что является необходимым условием для прекращения исполнительного производства.
Риск явки приставов к Вам домой не очень велик, и обычно бывает лишь в случае активности со стороны взыскателя. Однако если Вам не удалось установить рабочий контакт с сотрудниками ФССП, проще говоря, Вы решили не реагировать на повестки, будьте готовы, что в случае их явки в Ваш дом будет описано все находящееся там имущество. Доказывать, что оно не принадлежит Вам, т.е. обжаловать данные действия пристава, придется в судебном порядке. Для этого понадобятся документы, подтверждающие, кем приобреталось данное имущество. Так же не рекомендую иметь при себе ценности, в частности, ювелирные изделия и дорогие смартфоны при визите в службу судебных приставов.
Если Вы не является собственником жилья, оптимальным вариантом для Вас является регистрация в каком-либо небольшом отдаленном населенном пункте, это отобьет всяческое желание кого-либо наносить визиты по месту вашего жительства.
На случай, если избежать каких-либо взысканий Вам не удастся, стоит учесть положения статьи 111 ФЗ «Об исполнительном производстве», устанавливающей очередность взыскания и принцип распределения взысканного между взыскателями пропорционально причитающейся каждому взыскателю суммы задолженности.
Таким образом, в случае наличия у Вас задолженности перед кем-либо на сумму, в 10 раз превышающую сумму задолженности перед иными взыскателями, даже при удержании каких-либо средств с Вас, их распределение будет произведено пропорционально сумме задолженности. Также суммы удержаний снижаются в иных случаях, предусмотренных данной статьей, наиболее распространенным является выплата алиментов. Конечно, для этого взыскателю алиментов необходимо заранее обратиться к Вам с иском и иметь готовый к предъявлению исполнительный лист. Большим плюсом наличия подобной задолженности является её влияние на потерю к Вам интереса активными взыскателями. Однако при оформлении данной задолженности стоит учитывать принцип разумности, в некоторых случаях можно распределить её на несколько кредиторов. В последнее время участились случаи, когда задолженность, подтвержденная лишь распиской и выданная лицом, не имеющим возможности подтвердить свои доходы в размере, сопоставимом с суммой выданного займа, судами не признается.
Наиболее сложным и не желательным случаем является наличие у Вас официального источника доходов, известного Взыскателю. В данной ситуации огромным минусом является то, что при удержании денежных средств с Ваших доходов, пусть даже в минимальном размере, основания для прекращения исполнительного производства отсутствуют, и взыскания могут продолжаться до бесконечности.
Если Вам необходимо, или просто удобно пользоваться банковскими картами, стоит открыть счета в малоизвестных банках. По юридическим лицам и предпринимателям при наличии исполнительного листа можно получить справку об открытых расчетных счетах в ИФНС. По физическим лицам подобной базы просто нет, и если кредитор не располагает сведениями о счетах, пристав физически не в состоянии отправить запросы во все банки. Как правило, запросы направляются в наиболее известные и распространенные банки в вашем регионе. При этом следует учитывать, что в случае последующего выявления расходных операций на сумму, превышающую полтора миллиона рублей, существует риск ответственности по статье 177 УК РФ.
Юрист Дмитрий Ковалёв, г. Уфа.