Финансист Алексей Родин прокомментировал повышение процентной ставки
Ставку повысили до 21%. Что делать
25 октября Банк России поднял ключевую ставку сразу на 2 п.п., до 21%, — это новый исторический максимум. Это решение удивило большинство аналитиков, которые прогнозировали повышение максимум до 20%. Более того, ЦБ сохранил жесткую риторику и не отрицает планов по дальнейшему повышению ключевой ставки в декабре. Разберемся, что в этом случае будет с кредитами и депозитами, и что делать простым гражданам.
Что будет с депозитами
По данным ЦБ, максимальная ставка по депозитам в 10 крупнейших банках не превышала 19,78% в начале октября. Всего с января по сентябрь 2024 года население принесло на вклады 6,7 трлн рублей.
С повышением ставки доходности по депозитам вырастут еще больше. Крупнейшие банки уже пересмотрели свои условия по вкладам. Так, в Альфа-Банке максимальная ставка по вкладам (без капитализации и доп. опций) составляет 19,2%, в ВТБ — 20,37%, а в Сбере — 18,75%. При соблюдении определенных условий ставки в некоторых банках могут увеличиваться до 23% годовых. Это очень высокий процент по вкладам, которого не было никогда в истории современной России.
С каждым днем банкам все сложнее привлекать новых клиентов, поэтому можно ожидать, что они продолжат повышать ставки по депозитам и предлагать более выгодные условия для вкладчиков. Депозиты сейчас становятся одним из главных инструментов для сохранения своих накоплений.
Что будет с кредитами
Ситуация с кредитами гораздо более плачевная для потребителей. Как правило, ставки по кредитам растут быстрее чем по депозитам, и банки не очень любят это афишировать. По данным сервиса Финуслуги, средняя ставка по потребительским кредитам в топ-20 банков на 24 октября составляла 29,54%. Сейчас ставки по кредитам в некоторых банках уже достигают 33-35%, а по некоторым программам — более 40%.
Чем выше будет ключевая ставка, тем дороже будут становиться кредиты. Это — главная цель, ради которой ЦБ повышает ставку. Чем дороже кредиты, тем меньше граждан их берут. Чем меньше граждан возьмут кредит, тем меньше денег они потратят, следовательно спрос снизится, и цены не будут сильно расти. Ограничить рост цен, то есть снизить инфляцию — основная задача Центрального банка.
Что делать
Ожидается, что запредельные ставки будут актуальны еще весь следующий год, поэтому надеяться на быстрое снижение не стоит. Основной посыл, который передает ЦБ населению следующий: «Меньше тратьте, больше сберегайте!». То есть брать кредиты по текущим ставкам — не лучшая идея на сегодняшний день. Зато для людей, которые сберегают и приумножают капитал, сегодня открыто огромное количество возможностей.
Самый оптимальный вариант для тех, кто не занимается финансами профессионально и просто хочет сохранить свой капитал, — положить деньги на депозит. При этом желательно выбирать не один вклад, а несколько: в разных банках и на разные сроки. Поскольку ключевую ставку могут еще поднять, а ставки по депозитам фиксируются на весь срок договора, бОльшую часть средств лучше класть на краткосрочные вклады (3-6 мес). По ним ставки самые высокие, при этом у вас будет возможность потом открыть депозит с более высокой ставкой, если ЦБ продолжит ужесточать денежно-кредитную политику. Другую часть средств можно положить на длинные вклады (1-3 года), так как ставки по ним сейчас тоже достаточно высокие. Если через пару лет инфляция вернется к цели ЦБ 4% и ключевую ставку снизят, у вас все равно останется открытый вклад под высокий процент.
Для людей, которые разбираются в финансах чуть лучше и имеют брокерский счет, есть вариант вложить деньги в фонд денежного рынка, или, другими словами, фонд ликвидности. Этот фонд вкладывает средства в краткосрочные операции РЕПО сроком от одного дня до трех месяцев. Его доходность отражает индекс RUSFAR. На данный момент индекс RUSFAR находится на уровне 20,4% — именно такую доходность сейчас дает фонд. Отличий у этого фонда от депозитов несколько:
— Доходность фонда может меняться в любое время и в любую сторону;
— Паи фонда можно продать и купить в любое время без потери процентов;
— Средства, вложенные в фонд, не застрахованы в отличие от вкладов;
— Прибыль, заработанная с вложений в фонд, облагается стандартными ставками НДФЛ.
На бирже также есть фонды ликвидности в юанях. Купив пай такого фонда, инвестор и заработает, и защитит свои деньги от удешевления рубля.
