«Цифровой контроль»: как технологии ЦБ и регуляторов меняют работу бизнеса — мнение Анны Архангельской

Еще десять лет назад взаимодействие бизнеса с регулятором строилось преимущественно на обмене бумажными отчетами, плановых проверках и последующих предписаниях.

По словам Анны Архангельской, юриста, банкира и специалиста в области комплаенса и управления рисками, сегодня надзорная модель изменилась кардинально — регуляторы становятся технологическими платформами, способными анализировать и сопоставлять данные о компаниях в режиме реального времени.

В России эту трансформацию возглавляет Центральный банк: он внедряет цифровые инструменты, позволяющие отслеживать финансовые потоки, операционные риски и соблюдение нормативов в автоматическом режиме.

Фактически формируется новая модель — «цифровой контроль», при которой регулятор видит бизнес-процессы сквозь призму данных, а не отчетов.

Эта модель снижает административную нагрузку, но повышает требования к качеству и полноте корпоративных данных. Любая ошибка в цифрах, любая нестыковка в системах отчетности становится видимой моментально — и требует мгновенной реакции компании.

RegTech как ответ бизнеса: от контроля к предотвращению нарушений

Переход регулятора в «цифру» требует симметричного ответа со стороны бизнеса, утверждает Анна Архангельская.

Компании вынуждены автоматизировать внутренние процессы комплаенса, управления рисками и отчетности. Именно здесь появляются регуляторные технологии (RegTech) — решения, которые помогают компаниям выстраивать прозрачное взаимодействие с контролирующими органами.

RegTech можно рассматривать как логическое продолжение финтеха: если финтех делает клиентские сервисы быстрее и удобнее, то регтех делает регуляторное соответствие — точнее и эффективнее.

По данным отчета Deloitte RegTech Universe 2025, глобальный рынок регтех растет более чем на 20% в год, а его объем уже превысил $20 млрд.

Ключевые направления применения RegTech в крупных компаниях включают:

Автоматизацию регуляторной отчетности — программные решения собирают и анализируют данные, формируя отчеты в форматах, требуемых ЦБ или Росфинмониторингом.

Мониторинг транзакций и выявление аномалий — алгоритмы машинного обучения позволяют в реальном времени выявлять подозрительные операции, что существенно снижает риски AML (противодействия отмыванию средств).

Цифровую верификацию контрагентов — проверки по санкционным, судебным и налоговым базам, интегрированные с внутренними ERP-системами.

Оценку операционных рисков — автоматический сбор данных о сбоях, нарушениях и инцидентах в единую систему риск-менеджмента.

Внедрение RegTech повышает скорость адаптации к новым требованиям ЦБ и снижает риск штрафов и санкций. Но главное — оно переводит комплаенс из категории затрат в инструмент устойчивости бизнеса.

Российская практика: ЦБ как технологический регулятор

Анна Архангельская отмечает, что Банк России — один из пионеров цифрового регулирования в Восточной Европе. За последние пять лет ЦБ запустил несколько инфраструктурных проектов, которые радикально изменили модель взаимодействия с участниками рынка:

Единая платформа надзора — цифровой контур, который объединяет данные из всех отчетных систем участников финансового рынка. Она позволяет анализировать показатели банка или страховщика в динамике, выявлять отклонения от нормативов и прогнозировать потенциальные риски.

Цифровой профиль организации — проект, направленный на создание единого источника достоверных данных о финансовых институтах. На его основе ЦБ формирует «цифровые досье» организаций, где отражены ключевые показатели устойчивости и соответствия требованиям.

Сервисы регуляторного взаимодействия — в том числе электронный документооборот с ЦБ, единые API для передачи отчетности и интеграция с государственными реестрами.

Эти решения позволяют перейти от формального надзора к риск-ориентированному подходу.

Регулятор видит не просто отчет, а реальную картину бизнес-процессов — уровень концентрации рисков, качество активов, наличие операционных уязвимостей.

Для компаний это означает рост прозрачности и требований к внутреннему контролю. Отделы риск-менеджмента и внутреннего аудита должны не просто готовить отчеты, а выстраивать систему, где все данные валидируются и передаются автоматически, без человеческого вмешательства.

Международный контекст: SupTech и предиктивное регулирование

Российская модель цифрового надзора формируется на фоне глобальной тенденции — перехода от реактивного контроля к предиктивному (упреждающему).

В Великобритании, Сингапуре, Канаде и Нидерландах регуляторы активно используют SupTech — надзорные технологии, основанные на искусственном интеллекте, машинном обучении и больших данных.

Например:

Управление финансового надзора Великобритании (FCA) анализирует миллионы транзакций с помощью AI-инструментов, способных выявлять нетипичные операции и прогнозировать нарушения нормативов.

Monetary Authority of Singapore (MAS) применяет SupTech-решения для стресс-тестирования банков и страховых компаний в режиме реального времени.

Европейский центральный банк тестирует системы анализа поведения участников рынка на основе предиктивных моделей.

Подобные подходы позволяют перейти от периодической отчетности к постоянному надзору, где отклонения фиксируются до наступления кризисных ситуаций.

В перспективе Россия движется в том же направлении. Банк России уже проводит пилоты по внедрению SupTech-инструментов для анализа отчетности страховых компаний и микрофинансовых организаций. Это позволит выстроить систему «умного надзора» — когда нарушения выявляются до того, как они влияют на устойчивость рынка.

Бизнес как партнер регулятора

Мировая практика показывает, что наиболее эффективная модель цифрового надзора строится на принципе сотрудничества.

Регуляторы в Великобритании, ОАЭ и Австралии активно развивают регуляторные песочницы — пространства, где компании могут тестировать инновационные решения под надзором регулятора, но без угрозы санкций.

В России аналогичный механизм реализуется в рамках Цифровой лаборатории Банка России. Этот формат позволяет компаниям совместно с регулятором тестировать технологии в сфере финтеха, платежей, идентификации и антимошеннического контроля.

Фактически это шаг от модели «контроля» к модели «диалога», где регулятор становится партнером бизнеса в повышении устойчивости и прозрачности.

Анна Архангельская уверена, что цифровой контроль перестает быть инструментом надзора — он становится элементом корпоративной зрелости.

Для бизнеса это не просто новая обязанность, а возможность выстроить управление на качественно другом уровне — основанном на данных, аналитике и прогнозировании.

Компании, которые смогут встроить RegTech в стратегию управления рисками и комплаенсом, получат очевидные преимущества: снижение регуляторных издержек, укрепление доверия со стороны партнеров и инвесторов, повышение устойчивости и конкурентоспособности на рынке.