Александр Плотников: как воспользоваться кредитными каникулами
Заемщики получили реальную возможность не платить по кредитам до полугода, рассказывает основатель и руководитель юридической компании «Параграта» Александр Плотников. Подписанный Президентом закон сделал предоставление заёмщику кредитных каникул обязательным для банков при соблюдении нескольких условий.
Воспользоваться льготой может заемщик, у которого размер кредита не больше установленного Правительством лимита, а доходы заёмщика в месяце, предшествующем обращению в банк, снизились более чем на 30% по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.
Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заёмщик приостанавливает платежи по кредиту. Срок льготного периода — до шести месяцев. По потребительским займам на сумму кредита будут начисляться не проценты, установленные договором, а 2/3 среднерыночной ставки потребительского кредита (устанавливает Банк России). Например, сейчас для автокредита с залогом авто льготная ставка составит 8,24% годовых. Все накопленные задолженности, проценты, штрафы, пени — фиксируются, замораживаются и будут погашаться в последнюю очередь после завершения каникул.
В течение льготного периода заемщик вправе совершать досрочные платежи. Причем, деньги будут направлены в первую очередь на погашение основной суммы долга, не зависимо от условий кредитного договора на этот счёт. Во время каникул банк не может потребовать досрочного возврата кредита, обращения взыскания на залог, требовать оплаты от поручителей. Неустойки (штрафы) за просрочку не начисляются. Для оформления льготы заемщику следует обратиться в банк. Причём, сделать это можно и дистанционно. Закон обязывает банки обеспечить возможность обращений с помощью средств связи, без визита в отделение. «Банк может сам проверить информацию о доходах заёмщика (запросы в ПФР, ФФОМС, ФСС, ФНС) или запросить подтверждающие документы. Это может быть больничный на срок более 30 дней, справка 2-НДФЛ, о статусе безработного, иные подходящие бумаги. На сбор необходимых справок даётся до 120 дней.
Важно, что требовать моратория заёмщик может не дожидаясь получения необходимых документов о доходах. Их можно направить банку и позднее. Мораторий действует с момента подачи заявления в банк, а в ряде случаев по требованию заемщика и раньше. Так, по ипотечным кредитам каникулы можно получить «задним числом» до минус 30 дней от дня обращения. Вместо моратория, неипотечные заемщики и индивидуальные предприниматели могут требовать временно снизить платежи. Банк может отклонить требование о моратории только, если заемщик подал его «неправильно» (например, запросил мораторий на срок больше шести месяцев) или информация о снижении доходов заёмщика опровергнута проведенной банком проверкой. Индивидуальные предприниматели, относящиеся к малым или средним предприятиям, и осуществляющие деятельность в отраслях, особо пострадавших от эпидемии, вправе получить кредитные каникулы без дополнительного подтверждения снижения их доходов. «Закон получился действительно полезным и поможет многим заёмщикам», — резюмировал А. Плотников.
