01.05.2017 09:15

Иван Глинкин: как проверить благонадежность заемщика

13:02 18 апреля 2017

Какие методы проверки «чистоты» заемщика существуют? Как они используются?

При поступлении заявки на кредит необходимо, чтобы заемщик предоставил ряд документов, удостоверяющих его личность и подтверждающих его финансовое состояние. Также в рамках 152-ФЗ «О персональных данных» в обязательном порядке необходимо истребовать у заемщика согласие на обработку его персональных данных. Только после получения указанного комплекта документов можно проводить проверку «чистоты» заемщика.

Условно можно выделить четыре вида проверочных мероприятий: проверка предоставленных документов; проверка по открытым источникам; проверка по закрытым источникам; межкорпоративное взаимодействие.

Проверка предоставленных документов – самый первый этап проверки заемщика. Он представляет собой проверку документов на легитимность. Так, например, если серия московского паспорта – 45, а в предоставленных документах серия указана как 29 (Калужская область), то это первый признак подделки. Также сопоставляем дату рождения заемщика и дату выдачи паспорта. Если кредитуемому 23 года, а он предоставил паспорт, выданный ему в 14 лет, то вывод напрашивается сам собой. Еще один явный признак подделки паспорта – способ нанесения серии и номера паспорта на страницы с 5 по 20. До 2008 года серия и номер паспорта наносились типографской краской, а после 2008 года – лазерной перфорацией.

Проверка по открытым источникам – это проверка лица по свободным и открытым источникам, доступным неограниченному кругу лиц. В условиях реального мира указанный источник можно назвать одним словом – интернет. Это, в первую очередь, социальные сети, профильные форумы, сайты-визитки и официальные сайты организаций (если мы говорим о заемщике, как о юридическом лице), банки данных государственных органов (ФССП, ФНС, Росфинмониторинг и т.д.) и другие. К слову сказать, это единственное из всех видов проверочное мероприятие, которое можно осуществлять без согласия субъекта персональных данных на обработку своих персональных данных.

Проверка по закрытым источникам представляет собой проверку физического лица по информационным ресурсам, доступ к которым строго ограничен. Обычно закрытые источники представляют собой коммерческие базы данных, в которых указаны персональные данные. Нередко бывают случаи, и СМИ нам не устают напоминать об этом, когда базы данных «утекают» в сеть и становятся достоянием общественности. Но государство в лице Роскомнадзора работает оперативно и закрывает доступ к указанному виду информации.

Межкорпоративное взаимодействие в настоящее время широко распространено и представляет собой обмен информацией между коммерческими структурами в отношении конкретного лица. Так, например, в анкете на получение кредита заемщик указал, что работает в компании ООО «Рога и Копыта» и получает заработную плату в размере 50000 рублей. Для того чтобы подтвердить указанную информацию, кредитная организация может направить официальный запрос в адрес работодателя заемщика с проверкой представленных им данных.

Есть ли какие-то критерии проверки платежеспособности заемщика? Как определить, действительно ли он платежеспособен?

Первое, что мы должны сделать, это спросить самого заемщика, какое имущество находится у него в собственности. Это может быть квартира, участок, дом, автомобиль. Также не стоит пренебрегать патентами на изобретения, авторскими правами и другими нематериальными ресурсами.

В целях подтверждения слов заемщика о наличии у него имущества мы можем попросить его предоставить подтверждающий комплект документов: свидетельство о праве собственности, паспорт транспортного средства и др.

Однако даже подтвержденное право собственности не дает гарантии, что владелец может им свободно распоряжаться. Самый распространенный случай, когда имущество находится в залоге банка. Например, квартира приобретена по ипотеке, а автомобиль – в кредит. Если мы говорим об авторских правах, то заемщик является не единственным правообладателем. Интересен также случай, когда на имущество накладывается арест, что автоматически приостанавливает любые правовые действия над ним. Осуществить проверку на арест недвижимого имущества поможет Публичная кадастровая карта (http://pkk5.rosreestr.ru), автотранспорт – официальный сайт ГИБДД (http://www.gibdd.ru/check/auto/) и реестр уведомлений о залоге движимого имущества (https://www.reestr-zalogov.ru/search/index).

Также будет не лишним запросить у заемщика справку 2-НДФЛ. Во-первых, мы установим реальный постоянный доход физического лица, а во-вторых, дополнительно проверим место работы заемщика (к вопросу о межкорпоративном взаимодействии).

Одним из основных методов проверки платежеспособности заемщика в банковском секторе является «Скоринг». «Скоринг» – это сложная математическая формула, которая, исходя из данных клиента в анкете и с его слов, по многим внесённым в программу параметрам высчитывает суммарное количество баллов, указывающих на платежеспособность. Подробнее о «Скоринге» как частной и прогнозной аналитике описывается в книге Эрика Сигеля «Просчитать будущее», которую очень советую почитать.

Помогает ли анализ профиля в социальных сетях узнать что-то новое о заемщике и оценить его платежеспособность и порядочность?

Да, анализ профиля в социальных сетях играет роль при принятии решения. Что нам может сказать страничка в ВКонтакте или FaceBook?

Во-первых, это фотографии, позволяющие оценить образ жизни не только заемщика, но и его окружение: в каких условиях он живет, какие люди его окружают, какие места посещает.

Во-вторых, письменное изложение своих мыслей: нас интересуют не только его предпочтения, отношение к чему-либо, но и знание грамматики русского и других языков.

Ну и в-третьих, это сведения, которыми человек желает поделиться с друзьями: ретро-автомобиль, любимая музыкальная группа, различные антикоррупционные фонды.

Анализ вышеуказанных сведений позволяет создать психологический портрет заемщика, а также выделить его предпочтения и сопоставить с целью кредита.

В обязательном порядке стоит обратить внимание еще на два немаловажных фактора: соответствие анкетных данных в профиле реальным данным и наличие личных фотографий. Если человек скрывается за чужим именем, а вместо фотографии – популярная картинка, то стоит задуматься.

Можно ли определить потенциального мошенника по внешнему виду, поведению?

Да, это можно сделать. Однако специалист, который будет оценивать человека, должен обладать богатым жизненным опытом и иметь образование психолога. Но даже в таком случае вывод будет очень субъективным, а результаты анализа станут лишь надстройкой над объективными статистическими данными.

На что действительно следует обратить внимание, так это на наличии наколок (не путать с татуировками), шрамов, профессионализмов, а также иных специфических для той или иной деятельности, места, региона или профессии факторов.

Кроме того, как показывает практика, люди, которые держатся уверенно и спокойно, действуют напористо и просят решить проблему поскорее, имеют «скрытые интересы». Напротив, заемщики, которые переживают и волнуются, более ответственно подходят к возврату денежных средств.

Можно ли сделать вывод о заемщике по роду его деятельности? Если он не работает, повод ли это считать его вероятным мошенником?

Указанные обстоятельства имеют место быть при оценке заемщика. Однако в большинстве случаев вопрос «является ли он мошенником» заменяется на «сможет ли он платить по кредитам».

Главную роль при принятии решения играет опасность производства. Если предполагаемый заемщик каждый день добывает уголь в сейсмически опасном районе или планирует уехать в качестве миротворца в зону боевых действий, положительный ответ на заявку по кредиту кажется сомнительным.

Можно провести аналогию с известным актером Джеки Чаном. Страховые компании во всем мире не страхуют его от несчастных случаев, так как он сам исполняет все трюки. Как утверждает актер, у него нет ни одной здоровой кости.

К вопросу о заемщиках-безработных тоже нельзя относиться односторонне. Я не припомню и недели, чтобы в новостях не появилась запись о краже у безработного сумки с несколькими миллионами. Безработный заемщик может быть совладельцем или акционером предприятия и просто получать дивиденды, сдавать пятикомнатную квартиру в центре Москвы, а также иметь иные оборачиваемые активы.

Что делать, если у Вас возникли серьезные подозрения в финансовой порядочности заемщика? Какие действия следует предпринять?

Для начала нужно успокоиться. В возбужденном состоянии вы можете совершить неоправданные и непоправимые поступки.

В следственной практике нередки случаи, когда кредитор нанимает силовую поддержку и едет выбивать долги в прямом смысле этого слова. Букет из «похищения человека» (ст. 126 УК РФ), «незаконного лишения свободы» (ст. 127 УК РФ) и «вымогательства» (ст. 163 УК РФ) – стандартный набор.

Отвечая на вопрос, могу сказать, что обстоятельства кредитования заемщика в каждом случае индивидуальны, так же как и предпринимаемые действия при выявлении негативных фактов. Но есть ряд обязательных мероприятий, который необходимо предпринять:

- собрать всю возможную информацию на заемщика, его родственников и близких друзей (не забываем про 152-ФЗ «О персональных данных»);

- собрать доказательства, подтверждающие передачу денег заемщику. Это может быть как расписка, так и выписка на перевод денег из мобильного банка. Если при передаче денежных средств присутствовали свидетели, не поленитесь получить у них письменные пояснения;

- если заемщик не скрывается, то предложите ему передать вам под залог какое-либо имущество, которое находится у него на праве собственности. Стоимость имущества не должна быть меньше задолженной суммы;

- если заемщик скрывается или вам стали известны обстоятельства, что он вас обманул и не собирался возвращать денежные средства, необходимо обратиться с заявлением о преступлении в следственный отдел ОМВД России по месту совершения преступления, то есть передачи денежных средств.

Подводя итог, можно с уверенностью сказать, что рассматриваемая тема по проверке благонадежности заемщика достаточно глубока. Мир меняется, меняются возможности по проверке, меняются средства совершения преступления. Будьте аккуратны при принятии решения, ведь подавляющая часть преступлений по квалификации «мошенничество» совершается по причине неправильных действий потерпевшего.

Помните, о вас знают ровно столько, сколько вы сами о себе рассказываете.

Иван Глинкин – специалист в области собственной и информационной безопасности, руководитель информационного агентства «AGGAEmpire» (http://aggaempire.com), предоставляющего полный спектр информационных, детективных и консультативных услуг в области безопасности.