Андрей Логвинович: как вернуть вклады в случае ликвидации банка
Как осуществляется в настоящее время ликвидация банковских организаций, и в каких ситуациях она возможна?
Общий порядок ликвидации юридических лиц, в том числе банков, регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации. Так, любая организация может быть ликвидирована в добровольном или принудительном порядках. Добровольный порядок подразумевает свободное решение самих владельцев банка по любым мотивам, например, нежелание заниматься данным видом деятельности.
До применения процедур принудительной ликвидации банка или его банкротства Банком России вводится мораторий (запрет) на удовлетворение требований кредиторов банка. Обычно такой мораторий применяется в случае недостаточности денежных средств на корреспондентских счетах банка, а также, если банк допускает просрочку исполнения денежных требований кредиторов и (или) уплаты обязательных платежей.
В дальнейшем принудительный порядок ликвидации банков осуществляется на основании решения арбитражного суда и зависит от того, достаточно ли денежных средств у банка для расчётов со своими контрагентами или нет.
Если денежной массы хватает на расчёты с кредиторами банка, то проводится обычная процедура принудительной ликвидации, в случае, если денег недостаточно, применяется специальная процедура банкротства банка, которая регулируется Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)».
Можно ли застраховать свои вклады в банке от подобных ситуаций?
Да. В случае если банк является участником системы страхования вкладов, денежные средства граждан, размещенные в банке на их счетах, уже застрахованы в соответствии с положениями Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» на сумму до 1,4 миллиона рублей.
Добровольное страхование банковских вкладов физических лиц также возможно, однако, поскольку этот вид страхования ничем не отличается от любых других видов добровольного страхования, например, от пожаров или протечек воды, то на рынке он не сильно распространён. Сомнительно, что у большинства наших сограждан на счёте размещена сумма, превышающая гарантированный к возврату размер в 1,4 миллиона рублей.
Как регулируется страхование вкладов граждан? Есть ли надежда, что свои деньги удастся вернуть после ликвидации банка?
Как я уже говорил, страхование вкладов граждан осуществляется автоматически на основании Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», если банк является участником системы страхования вкладов. Однако страховка распространяется только на сумму не более 1,4 миллиона рублей. Всё, что превысит эту сумму, придётся включать в реестр требований кредиторов при проведении процедуры банкротства банка, а фактически, в большинстве случаев, вернуть деньги будет уже невозможно.
Если сумма вполне укладывается в данный размер, то ждать ликвидации банка не надо, введение моратория или, тем более, отзыв лицензии – уже достаточное основание, чтобы обращаться за возвратом своих денег.
Кто непосредственно будет возвращать вклады вкладчику, если банк прекратит своё существование?
При введении моратория или лишении лицензии банка ЦБ РФ в дело вступает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), на счетах которого и аккумулированы все денежные средства, перечисляемые банками в рамках участия в системе страхования вкладов.
Для защиты интересов вкладчиков-физических лиц АСВ назначает уполномоченный банк-агент, в который и следует обращаться для получения денежных средств в наличной или любой другой форме, например, путём перевода полагающихся к возврату денег в другой банк по вашему желанию.
Что делать, если банк прекратил своё существование, а у вас остались в нём сбережения? Куда обращаться и какое подавать заявление?
При получении страхового возмещения вкладчик подписывает документ под названием «Заявление о выплате возмещения по вкладам и о включении обязательств банка в реестр требований кредиторов».
В разделе 3 этого документа должна быть проставлена отметка о том, что вкладчик просит включить его требование на сумму, превышающую максимальный размер страхового возмещения, в указанный реестр.
Однако надо отметить, что с юридической точки зрения фраза «банк прекратил своё существование» означает уже завершившуюся процедуру ликвидации банка. Если это так, и процедура уже завершена, то вернуть деньги уже не удастся.
Как обезопасить себя от ситуации потери вкладов или значительной части вкладов в случае ликвидации банка? Что можно посоветовать вкладчикам?
К сожалению, российское законодательство не содержит никаких рецептов, гарантирующих возврат гражданам денежных средств, находящихся на их счетах в банках. Более того, депутаты пытаются всячески ограничить суммы денежных средств, гарантированных гражданам к возврату в случае ликвидации банка.
С одной стороны, это обосновано, ибо пусть принудительно, но развивает финансовую грамотность граждан России, но с другой, обеспечить стабильность банковской системы, очистить её от недобросовестных участников есть прямая обязанность государства, и перекладывать её на плечи обывателей неверно.
В качестве совета можно рекомендовать гражданам осваивать другие инструменты и финансовые механизмы сбережения собственных денежных средств, возможно, инвестировать имеющиеся деньги в более выгодные вложения: вексели государственных банков, акции больших компаний, наконец, строительство. Единственным замечанием к этому предложению является то, что делать это наобум, без соответствующего повышения уровня знаний и собственной компетенции, явно не стоит – последствия могут быть даже более плачевны, чем при ликвидации банка, где хотя бы минимальная сумма возврата, но гарантирована государством.
ЛОГВИНОВИЧ Андрей Васильевич, кандидат юридических наук, первый проректор Международного банковского института, заведующий кафедрой антикризисного управления и финансового оздоровления
www.ibispb.ru
